Зачем нужно страхование

Страхование ипотечного кредита является обязательным условием получения ипотечного кредита. Действительно, при приобретении, скажем, автомобиля в кредит, ни у кого не возникает сомнения в необходимости его страхования от всех возможных рисков, как минимум на весь период кредита.

Что касается страхования ипотеки тут все несколько сложнее:

Во-первых, речь идет, как правило, о значительно более крупных суммах (сейчас мы не говорим ни об эксклюзивных автомобилях, ни о суперэлитном жилье). 

Во-вторых - большие сроки кредита, достигающие 20 лет, что также вызывает закономерную тревогу банков о безопасности своих вложений. 

В-третьих, и это основная особенность - обоснованность страхования жизни и утраты работоспособности заемщика, поскольку 15-20 лет срок немалый даже для молодого, абсолютно здорового человека. 

Депутаты Госдумы сейчас рассматривают закон об отмене обязательно страхования жизни заемщика. Не похоже, чтобы принятие этого закона активизировало бы банки в кредитовании ипотеки, да и сами заемщики вряд ли в этом заинтересованы.

Виды ипотечного страхования

Вне зависимости от банка кредитора, страхование ипотеки состоит из трех основных компонентов:

Страхование недвижимости, выданной под залог физическому лицу

Пожары, наводнения, прочие стихийные бедствия, техногенные катастрофы - далеко не абстрактные угрозы. Ни для кого не новость, что чрезвычайно велик риск недружественного воздействия на имущество третьих лиц, среди которых безусловным лидером являются кражи и грабежи жилых помещений. А еще остаются поджоги, взрывы, вандализм во всех его проявлениях… Естественно, что в защите от всех этих явлений заемщик заинтересован не в меньшей степени, чем кредитодатель. Более того, если банк чаще всего готов удовлетвориться страхованием лишь суммы кредита, то клиенты стремятся застраховать всю стоимость жилья, чтобы в случае "форс-мажора" полностью скомпенсировать понесенный ущерб.

Страхования жизни и трудоспособности

При ипотечном кредитовании банки не могут не волновать частная жизнь заемщиков и их близких, состояние их здоровья, трудоспособности, их "моральный облик" и, как крайний случай - их жизнь, поскольку с этими факторами напрямую связана выплата по кредитам. Но в этом же застрахованы и заемщики, поскольку в случае болезни и утраты работоспособности только страховые компании способны скомпенсировать понесенный ущерб банку и сохранить для заемщика (или его близких) предоставленное жилье. Отсутствие этого компонента страхования ипотеки, по всей вероятности, предполагало бы наличие у заемщика чрезвычайно крепкой нервной системы.

Страхование титула, то есть риска утраты права на собственность, при претензиях на право собственности со стороны третьих лиц

Эта составляющая страхования ипотечного кредита также занимает далеко не последнее место, поскольку страхует риски посягательства на предоставленную недвижимость со стороны третьих лиц и обеспечивает ее юридическую чисто. Очень важно, что характер жилья (первичное оно или вторичное) не играет никакой роли, так как застройщик может продать одно и тоже жилье нескольким лицам, и такие случаи хорошо известны. 

Выбор страховой компании

Теоретически, каждый заемщик имеет право на самостоятельный выбор страховой компании. На практике же, после обращения в банк и получения согласия на сделку, заемщик получает рекомендацию по выбору страховой компании, поскольку каждый определенный банк предпочитает работать с определенными страховыми компаниями.

Заключение договора страхования

Процедура заключения договора страхования достаточно стандартна: необходимо собрать пакет указанных банком или страховой компанией документов и написать соответствующее заявление. Обязательно проводится предстраховая экспертиза имущества, может так же потребоваться медицинское освидетельствование заемщика и созаемщиков (если таковые имеются). При определенных обстоятельствах банк может запросить дополнительные документы и справки.

Тарифы на страхование рисков

Основным фактором, определяющим величину страховой суммы при страховании ипотеки, является размер кредита. По согласованию с банком-кредитором она может быть увеличена на величину процентной ставки по кредиту и уменьшается соответственно погашению кредита.

Тарифы на страхование ипотечного кредита определяются индивидуально, зависят от банка-кредитора, но в целом они довольно схожи.

Страхование жилья составляет в среднем 0,2-0,5% от суммы страховки и зависит, естественно, от качества и категории жилья.

Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика определяются его возрастом, состоянием здоровья, профессией (разница между офисным работником и шахтером понятна всем). В среднем это от 0,3% до 1,5% от суммы кредита.

Когда заемщиков несколько (а максимальное их количество, как известно четыре), банк вправе потребовать застраховать также их жизнь и трудоспособность, но только в том случае, если их доходы учитывались при определении суммы кредита.

Тариф по страхования титула (юридической чистоты жилья) составляет 0,2-0,7%. Срок страхования по нему может составлять не весь период кредитования, а только первые три года (срок исковой давности по недействительным сделкам).

Как правило, страховые компании предлагают комплексную программу страхования ипотечного жилищного кредитования населения, включающую в себя все возможные риски по кредитованию. В среднем, ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет 1,3%-1.5% от суммы кредита, т. е. комплексное страхование ипотечного кредита может быть более выгодно, нежели страхование всех рисков раздельно. Страховые договоры заключаются на срок от 1 до 20 лет, соответственно сроку действия ипотечного кредита.